Qu’est-ce que la franchise en assurance auto ?
En cas de sinistre, votre assurance auto indemnise une partie des frais mais il reste une certaine somme à payer de votre poche : cela s’appelle la franchise. Cette partie du contrat d’assurance auto n’est pas négligeable, car l’indemnisation prévue peut considérablement diminuer et la franchise être importante. Voici tout ce qu’il faut savoir sur la franchise d’assurance auto.
Qu’est-ce que la franchise en assurance auto ?
La franchise est le montant qui reste à la charge de l’assuré après l’indemnisation d’un sinistre par l’assurance. Cette somme, qui n’est pas prise en charge par l’assureur, est précisée à l’avance dans le contrat. Elle peut prendre la forme d ’une somme fixe ou être calculée pour chaque situation.
L’objectif de la franchise d’assurance auto est de responsabiliser les automobilistes, qui partagent ainsi les risques qu’ils encourent avec leur assureur. Tout ne repose pas sur l’assurance, chacun couvre une partie du montant à rembourser en cas d’accident.
Le montant de la franchise d’assurance auto dépend de la formule choisie. Il faut donc bien comparer les contrats au préalable.
Les différents types de franchise
Il existe cinq types de franchises :
- la franchise simple ou relative,
- la franchise absolue ou fixe,
- la franchise proportionnelle,
- la franchise kilométrique,
- la franchise en jours.
La franchise simple ou relative
La franchise d’assurance simple ou relative détermine l’intervention de l’assurance en fonction de l’étendue du sinistre et du montant de ses réparations. L’assuré n’est donc indemnisé que dans le cas où le montant du sinistre dépasse celui de la franchise :
- si le montant du sinistre est inférieur au montant de la franchise, l’assurance ne remboursera rien,
- si le montant du sinistre est supérieur au montant de la franchise, l’assurance prend à sa charge l’entièreté des frais du sinistre.
La franchise absolue ou fixe
La franchise d’assurance absolue ou fixe est la formule la plus couramment choisie par les conducteurs. Le montant est fixe et précisé dans le contrat : le montant de l’indemnisation sera alors le résultat de la différence entre le montant du sinistre et le montant de la franchise.
On parle de franchise fixe lorsqu’elle est exprimée en montant fixe dans le contrat et ne varie pas en fonction du sinistre.
La franchise proportionnelle
La franchise d’assurance proportionnelle est exprimée en pourcentage du montant des réparations. L’assureur peut éventuellement fixer un montant minimum et un montant maximum.
La franchise kilométrique
La franchise d’assurance kilométrique ne s’applique que pour la garantie assistance de votre assurance auto.
Elle définit la distance minimale entre le domicile (ou le lieu de stationnement habituel du véhicule) et le lieu du sinistre . Si le sinistre a lieu à l’intérieur de ce périmètre, la garantie assistance ne pourra rien faire. En revanche, si le sinistre a lieu au delà de ce périmètre, il sera couvert par la garantie.
La franchise en jours
La franchise d’assurance en jours est plutôt utilisée dans le cas de prêt d’un véhicule de remplacement. Elle indique le nombre de jours pendant lesquels l’assurance auto interviendra en cas de sinistre.
Quelle franchise choisir ?
Vous pouvez choisir votre franchise d’assurance auto en fonction des garanties de l’assurance auto.
Pour chaque garantie comprise dans l’assurance auto, il faut fixer précisément le montant de la franchise d’assurance.
Ces montants dépendent aussi du niveau de couverture de base de votre assurance auto : une assurance au tiers implique des franchises plus importantes qu’une assurance tous risques par exemple.
Il est important de savoir que la franchise de l’assurance auto sera à payer par l’assuré uniquement en cas d’accident , lorsque l’assureur versera l’indemnité prévue. Il est donc intéressant d’augmenter la franchise de l’assurance si le sinistre a peu de chance d’arriver, afin de réduire le montant des cotisations, tout en prenant le risque d’avoir une indemnisation plus faible si le sinistre survient.
C’est à vous de voir, mais il convient de bien prévoir les risques encourus afin d’être gagnant financièrement sur le long terme.
Vous pouvez aussi déterminer votre franchise d’assurance en vous référant à vos antécédents de conduite. Les conducteurs ayant eu trop de sinistres, pourront se voir imposer par leur assureur une franchise d’assurance plus importante, afin de les responsabiliser et d’éviter les récidives de sinistres. C’est la même chose pour les conducteurs avec un malus important, ou ceux qui ont vu leur précédente assurance auto résiliée.
Comment est calculée la franchise ?
Il existe trois types de calcul de la franchise pour l’assurance auto tous risques ou au tiers :
- une somme fixe en euros,
- un pourcentage du montant de l’indemnisation,
- une combinaison des deux premiers types de calcul (par exemple, 10% de l’indemnité avec un maximum de 400€).
Franchise : quel impact sur le tarif d’une assurance auto ?
L’intérêt de la franchise d’assurance est de faire baisser le montant des cotisations. En effet, plus le montant de la franchise d’assurance est élevé, plus le montant de la cotisation d’assurance sera bas . Elle vous offre aussi la possibilité de négocier certains contrats avec votre assureur.
Attention toutefois à ne pas trop essayer de faire baisser votre assurance, cela peut être financièrement risqué en cas d’accident.
N’oubliez pas aussi que votre assurance ne vous rembourse que la différence entre la franchise de l’assurance et le montant des réparations si celui-ci est inférieur au montant de la franchise.
Le rachat de franchise lors de la location de véhicule
Pour louer une voiture , il faut payer le prix de la location mais aussi déposer une caution. Si la caution ne peut pas être prélevée de votre carte, l’agence de location peut vous proposer de payer une assurance supplémentaire . Ce montant correspond en réalité au rachat d’une partie ou de l’entièreté de la franchise de l’assurance du véhicule loué.
Deux types de garanties de rachat existent :
1. les garanties de rachat partiel qui fonctionnent selon deux codes internationaux :
- le code CDW (Collision Damage Waiver) qui protège la voiture des dommages. Elle autorise donc le rachat de franchise “dommages” . Une assurance “tous accidents” couvre alors les dégâts occasionnés à la voiture en location.
- le code TP (Theft Protection) ou TW qui concerne les garanties de rachat de franchise vol . Cette garantie protège plus précisément du vol, des tentatives de vol et autres actes de vandalisme sur la voiture louée.
2. les garanties de rachat total qui protègent contre tous les types de dommages.
Le cas particulier des catastrophes naturelles
Dans le cas d’un sinistre dû à une catastrophe naturelle, le montant de la franchise d’assurance est obligatoirement de 380€ dans tous les contrats d’assurance auto.
